【サイドFIRE(セミリタイア)生活への課題】家族の不安を消して理解を得るやり方とは?

乾杯する夫婦サイドFIRE

 こんにちわ、モリモリです  (m_SideFIRE)

 最近では、FIREが欧米や日本でも20代、30代の若者を中心にムーヴになっています。

 FIREとは、

Financial Independence(経済的自立)」と「Retire Early(早期退職)」の頭文字を組み合わせた言葉

 必要な資産を貯めることでお金のために働く生き方をやめて早期リタイアして自由に暮らす生き方です。

 生活費の全てを不労収入で賄うのはハードルが高いため、現実的にはサイドFIREが再現性が高く注目されています。

サイドFIREとは

生活費の半分を投資からの不労収入で賄い、もう半分は働いて稼ぐ FIREの一種

 そこでサイドFIREを夢見るあなたは、

悩む人
悩む人

サイドFIRE生活を目指しているけど、実際にお金が貯まったときに仕事を辞めることが出来るだろうか…。

嫁や家族に反対されないだろうか…。

と心配していませんか?

 実は、FIREやサイドFIREを達成して、実際に自由な生活を始めても周囲から理解されることは難しいのが現実です。

モリモリ
モリモリ

私自身もサイドFIREを目指して2020年から節約、ブログ、投資を始めていますが、嫁にはなかなか理解してもらえません…。

嫁は周りと違う試みをして、自由な生活を手に入れるマインドに至っていないんです…。

私の説明不足や信頼度が足りていないのです…。

モリモリ
モリモリ

 しかし、この問題を解決しておくことは、サイドFIREに向かって迷いなく突き進むためには避けては通れないことです。

 そのため、この記事ではサイドFIREを達成するために必要なことや、クリアしなければならない課題について説明します。

 この記事を読めば、サイドFIRE生活をするためには、具体的にどんな課題があるのかがわかります。

 結論は、

  •  子供が高校や大学を卒業して独立してからサイドFIREすれば問題ない
  •  住宅ローンの繰り上げ返済はせずに、毎月の支払を織り込んだ金融資産を形成する
  •  嫁や家族に対しては、サイドFIRE生活を3年間でも無事に送っている姿を周囲に見せれば、それまでの拒絶反応が好奇心に変わっていく

 これが、現時点での私が出した答えです。

 サイドFIREを達成し今の仕事を縮小していくことに対して、妻や親類に快く賛同してもらうことは重要です。

 それでは詳しく見ていきましょう。

 



妻や親類が納得しない点:安定した会社員生活を棄てることになる

止める女性

      

 会社員を続けた場合は、生涯で約2億円の収入が見込まれます。

 これは、仕事を頑張っても頑張らなくても、ほぼ保障されています。

 年功序列や終身雇用が前提ですが、会社員の既得権益と言っていいでしょう。 

モリモリ
モリモリ

妻や親類は、この既得権益を棄てることに対しては、当然反対するに違いありません。

 この既得権益を守ることに対しての代償は何かと考えてみると

  • 毎日の通勤 
  • 満員電車のストレス 
  • 嫌な上司、部下との人間関係のストレス 
  • 残業や休日出勤といった過度な労働による心身の疲弊 自分や家族の時間を犠牲にする
  •  これらが思い当たります。

     そして、これらはかなり大きなストレスです。

     このようなストレスを抱えた生活から脱出して、自分らしい自由な時間を手に入れることがサイドFIREの目的です。

     しかし、あなたが社会のシステムから脱出したときには、いまだ社会のシステムで苦しんでいる人たちからは自分の人生を否定されたと感じて責められるでしょう。

     親族からは、

    父親
    父親

    貯金は充分にあるのか?

    仕事に戻れ ‼

     と言われてしまいます。

    モリモリ
    モリモリ

    どんなに数字で理論的に説明しても、感情的に反応している相手には通じません。

     しかし、半年から3年も無事にサイドFIREで生活していけば、そうした拒絶反応は好奇心に変わっていきます。

     家族からはお金に対するアドバイスを受けるようになり、その頃には周囲もあなたのことを誇りに思ってくれるようになります。

    妻や親類の不安:子供の教育費、学費

      

     

      当然のことながら、妻や親類は子供が大学を卒業するまでの教育費を心配してしています。

     親ならば子供達には十分な教育を受けさせてあげたいと考えるのは当然のこと。

     子供ひとりの幼稚園からの学費は、文部科学省の資料で確認したところ、

     

  • 大学まで全て国公立で進学した場合は、総額約800万円(大学費用約270万円)
  • 大学が私立だった場合は、総額約1300万円(大学費用約530万円)
  • *大学の下宿費等は除いています。
  • になります。

     サイドFIREしたときに、子供の教育費が負担できるか。

     国公立大学でも年間約70万円、私立大学だと年間約130万円はかかります。

     さらに資産を増やすか、収入を増やすか、家計の破綻だけは避けなければいけません。

     そのため、私がおすすめするのは、

     すでに子供がいる家庭の場合、子どもが高校や大学を出て就職してからサイドFIREに移行する

    という方法です。

     これならば、変数が多くて読みにくい学費にも対応出来ますし、人生100年時代を迎える中、50代や60歳で引退するのは十分に早い部類です。

    妻や親類が理解してくれない点:住宅ローンを払えるのか

     次に、

    サイドFIREを目指す場合の住宅ローンについて
    • 住宅ローンがあるとサイドFIRE出来ないのか。
    • 住宅ローンの繰り上げ返済は、どのタイミングで行えばいいのか。

    という疑問について考えていきます。

     結論から言うと

    モリモリ
    モリモリ

    繰り上げ返済しなくてもサイドFIREを達成できます。

    サイドFIREを達成した後、繰り上げ返済せずにローン返済を続けても構いません。

    住宅ローンの繰り上げ返済のメリット、デメリット

     住宅ローンの繰り上げ返済がすぐに出来るのであれば、総返済額を抑えることが出来るし、毎月の生活費がかなり楽になります。

     しかし、投資に回す種銭が少なくなってしまいます。

     ここでは、住宅ローンの繰り上げ返済のメリットとデメリットを見ていきます。

    繰り上げ返済のメリット

    喜ぶ女性

     まとまった資金が用意できた場合、繰り上げ返済をして早く完済したいと思うのは当然です。

     繰り上げ返済することによって、返済の負担が減り、家計が楽になるからです。

     繰り上げ返済は、

  • 返済期間短縮型
  • 返済額軽減型
  • に分けられます。

     返済期間短縮型なら、住宅ローンの返済期間を短くすることが出来ます。

     これは、繰り上げ返済する資金を元本の返済に充てるタイプで、返済期間が短くなりますが、毎月の返済額は変わりません。

     返済額軽減型は、住宅ローンの月々の返済額を少なくすることが出来ます。

     こちらは、完済までの期間は変わりませんが、毎月の返済額を減らすことが出来ます。

    繰り上げ返済のデメリット

    困っている女性

     住宅ローンは、他のローンよりも、かなり金利が低く長期で組むことが出来るローンです。

     繰り上げ返済するよりも、繰り上げ返済する分の資金を投資に回すことで、住宅ローンを繰り上げ返済して返済の負担を減らす以上に資産が増えるケースがあります。

     例えば、S&P500に連動するインデックス投資なら、平均年利5~7%程度の利回りが期待できます。

    モリモリ
    モリモリ

    これなら、金利1%程度の住宅ローンを繰り上げ返済するよりも、繰り上げ返済の資金を投資に回した方が結局資産は増えることになります。

    •  繰り上げ返済をした方が、投資に資金を回した場合よりも、長期の視点で見た場合に総資産が少なくなる可能性が高いのです。
    •  また、住宅ローンの年末残高の最大1%を最大10年間(消費増税に伴い一定期間のみ3年間延長)所得税と住民税から控除する住宅ローン控除が受けられなくなったり、控除額が減ってしまうデメリットもあります。
    • 控除額は、年間最大40万円(優良住宅などは、最大50万円)なので、住宅ローン控除は、節税メリットが大きいため、利用しない手はありません。

     

    モリモリ
    モリモリ

    繰り上げ返済によって、この住宅ローン控除の効果が少なくなってしまったり、場合によっては、住宅ローン控除期間中に繰り上げ返済することによって、損をしてしまうこともあり得ます。

     特に、住宅ローンの金利が1%を切っている場合は、要注意です。

     



    繰り上げ返済をしなくてもサイドFIREを達成できる理由

    花に水をあげる

     これまで見てきたように、

    住宅ローンは約1%程度の低金利であるため、住宅ローンを繰り上げ返済するよりも、投資で運用して、年利5~7%の利益を出した方が、資産は増加します。

     サイドFIREを達成するためには、生活費の半分を株式を売却したり、配当金を得るなどの不労所得で賄う必要があります。

     そのため、早くサイドFIREしたいなら、投資にどれだけお金を回せるかが重要です。

     住宅ローン以外のローン、例えば、自動車ローン、諸費者金融、闇金などからの借り入れがある場合は、投資資金を用意する前に、まずはこれらの借金を完済することが先決です。

     その理由は、金利の高さです。

    モリモリ
    モリモリ

     自動車ローンは2.5%、消費者金融やリボ払いは15%、闇金は40%などに及びます。

     これらのローンがある場合は、投資資金に回すよりも、まずはこれらのローンを完済することが先決です。

     完済して投資に資金を回す準備を整えていかなければいけません。

    •  無理に住宅ローンを繰り上げ返済しなくても、サイドFIREを達成することは可能。
    •  固定費を下げて、必要な生活費の額を抑えることで、住宅ローンを返済しながらでも、サイドFIREに必要な資金を準備できます。

     住宅ローンを完済してしまえば、生活費がさらに削減できて、生活が楽になることは間違いありません。

     そのため、住宅ローンを完済するのに越したことはありませんが、住宅ローン完済にこだわるあまり、投資をおろそかにしてしまうことは避けなければいけません。

    サイドFIRE達成後、繰り上げ返済せずに住宅ローンを返済する方法

     住宅ローンの繰り上げ返済を実施せずに、住宅ローンの返済額も含めて生活できるなら、サイドFIREしても問題はありません。

    モリモリ
    モリモリ

     そのままサイドFIRE生活を送りながら、住宅ローンを払いきればいいのです。

     住宅ローンの繰り上げ返済のために、仕事を増やす必要はありません。

     せっかくサイドFIREを達成したなら、仕事量を自分が納得できる分に調整して、自分が求める生活を送っていきましょう。

    妻や親類の心配する点:車の維持費など

    マイカー

     

     

     普段の生活に車が不可欠な地域の場合、車の維持費などが気になります。

     そこで軽四に乗り換えることも検討中しましょう。 

     軽四なら、年間経費が普通車よりも約10万円安くなります。

    モリモリ
    モリモリ

     支出を抑えるためにも、軽四に変えることも積極的に考えていかねばいけません。

     

     また、日頃の買い物くらいなら自転車で済む場合、思い切って車を手放して、どうしても車が必要なときはレンタカーを借りた方が安く済みます。

     



    まとめ:サイドFIREを達成するやり方、解決策は収入を増やすこと 

     現実問題として、一番のネックは収入です。

     それ以外が全てと言っても過言ではありません。

    モリモリ
    モリモリ

    お金の心配をしなくても良い状態になるということが、自由な人生を生きるために一番必要だからです。

     結局のところ、

    •  投資に多くの資金を投入する
    •  不労所得を増やす
    •  子供が独立するまで待つ
    •  住宅ローンは残っていても問題なし

    です。

    モリモリ
    モリモリ

    完全にFIRE出来る資産を持って、子供も独立していれば、現在の仕事を辞めるに当たって、家族の同意も得られやすいと思います。

     子供の教育費や住宅ローンもある場合、サイドFIREにこだわるあまり、お金の心配が増えて精神的に疲れてしまっては意味がありません。

    モリモリ
    モリモリ

     特に教育費が今後どうなるかわからないので、収入や資産にかなり余裕がない限り、現在の仕事を辞めることに対して、妻や親類の同意を得ることは難しいのが現実です。

    モリモリ
    モリモリ

     最終的には、妻の理解は必要でしょうが、親や親類の意見を優先してサイドFIREを諦めるのはやめましょう。

     自分のやりたい気持ちに正直に生きるのが一番です。

     生活に困らないだけの資産を築いて、サイドFIREで自分の時間を取り戻しましょう。

    コメント

    タイトルとURLをコピーしました